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📝 加拿大公共养老福利指南：退休金、老人金与保障金深度解析

好的，我将您整理好的问答文字稿改写成一篇结构清晰、逻辑严谨的文章，适合发布在加拿大华人资源中心（Chinese Canadian Resource Centre, CCRC）的网站上。

文章使用了更正式的语言，并按照福利类别进行了组织，同时重点突出了关键的资格条件和注意事项。


📝 加拿大公共养老福利指南：CPP、OAS与GIS深度解析


作者：加拿大华人资源中心 (CCRC)

随着人口老龄化，加拿大的养老福利体系成为每位居民关注的焦点。本文旨在系统性地解析加拿大三大公共养老福利——加拿大退休金计划 (CPP)、老年保障金 (OAS) 和担保收入补助金 (GIS) 的核心内容、领取条件、金额变化及申请注意事项，为您制定退休计划提供清晰指引。


一、加拿大退休金计划 (CPP)：基于供款的保障


CPP是一项强制性、基于雇员工作供款记录的退休福利，旨在为退休、残疾或身故的供款人及其家人提供经济支持。


1. 领取金额与灵活的起始年龄


CPP最显著的特点是其灵活的领取起始年龄，并与金额直接挂钩：

  • 正常起始年龄： 65岁。

  • 最早领取年龄： 60岁。每提前一个月领取，金额将减少 $0.6\%$。若在60岁开始领取，您的退休金总额将减少 36%。

  • 最晚领取年龄： 70岁。每延迟一个月领取，金额将增加 $0.7\%$。若延迟至70岁开始领取，您的退休金总额将增加 42%。

2025年最高每月金额： $1,433.00 加币。


2. 工作与CPP供款的特殊规定


即使在领取CPP后继续工作，也有特定的供款要求：

  • 60至65岁： 无论您是否已领取CPP，只要有工作收入，都必须继续供款。继续供款的部分将以“退休后养老金 (Post-Retirement Benefit)”的形式，在第二年自动增加您的CPP金额。

  • 65至70岁： 工作人员可以自由选择是否继续供款。

  • 70岁以上： 无需再供款。


3. CPP遗属福利


若供款人过世，其遗属（配偶或同居伴侣）可能有资格领取遗属福利金：

  • 遗属年龄低于65岁： 福利金由固定金额和过世配偶退休金的 $37.5%组成。

  • 遗属年龄65岁及以上： 可领取过世配偶退休金的 60%。

  • 自领CPP者的限制： 如果丧偶者本人已领取CPP，最终的丧偶福利加上自领CPP的总额不能超过当年CPP的最高金额。


二、老年保障金 (OAS)：基于居住年限的福利


OAS是一项基础性福利，资金来源于政府税收，其领取资格主要取决于在加拿大的居住年限。


1. 核心领取条件


  • 年龄要求： 必须年满 65岁。

  • 居住要求：

    • 在加拿大境内申请： 18岁后在加拿大至少居住满 10年。

    • 在加拿大境外申请（回国养老）： 18岁后在加拿大至少居住满 20年。

  • 金额计算： 若居住满40年，可领取全额OAS。若未满40年，则按居住年限的比例领取（例如，居住10年领取四分之一）。

2025年最高每月金额： $740.09 加币（基于40年居住）。


2. 高收入回缴（Clawback）与停发


OAS设有收入限制，高收入人士的福利金可能会被削减或取消，即“回缴”：

  • 金额减少（回缴）： 如果您的年收入超过政府规定的门槛（例如，65-74岁长者在2025年超过 $90,997 加币），您超出部分的收入需要按 15%交还给政府，导致OAS金额减少。

  • 完全停发： 如果您的年收入超过政府规定的上限（例如，65-74岁长者在2025年超过 $148,451 加币），您将失去领取OAS的资格。

  • 其他停发原因： 离开加拿大境内超过 六个月，或未及时报税。


3. OAS的延迟领取与75岁增幅


  • 延迟领取： OAS可选择延迟至70岁领取，每延迟一年，金额增加 7.2%，延迟五年（到70岁）总共增加 36%。

  • 75岁增幅： 年满 75岁及以上 的长者，其OAS金额将自动增加 10%。


三、担保收入补助金 (GIS) 及相关津贴


GIS是为领取OAS的低收入长者提供的额外补贴，确保他们的基本生活。


1. GIS 资格与低收入门槛


  • 核心条件： 必须是已领取OAS的加拿大居民，且收入低于政府规定的门槛。

  • 2025年收入门槛示例：

    • 单身人士： 年收入需低于 $22,400 加币。

    • 有配偶且配偶已领OAS： 家庭年收入需低于 $29,136 加币。

  • 重要提示： GIS属于非应税收入，但领取者不能在加拿大境外居住超过六个月。

2025年最高每月金额： $1,105.43 加币。


2. 配偶和遗属津贴 (Allowance/Allowance for Survivor)


这些津贴是GIS体系下的福利，旨在帮助60至64岁的低收入人士：

津贴项目

适用人群

申请人年龄

收入门槛

配偶津贴 (Allowance)

配偶已领取OAS/GIS

60至64岁

家庭收入低于 $41,472 加币

遗属津贴 (Allowance for Survivor)

丧偶的低收入人士

60至64岁

个人收入低于 $30,216 加币


四、申请程序与税务总结


  • CPP： 必须主动提交申请。

  • OAS/GIS： 大多数符合资格的加拿大长者会获得自动注册。但如果您未在64岁生日前收到政府的通知，或者您的居住记录不完整，则需要主动提交申请。

  • 税务： CPP和OAS属于应税收入；GIS及其津贴属于非应税收入。


声明： 本指南内容基于2025年的标准和法规，仅供参考。具体福利金额和资格条件，请务必以加拿大服务局 (Service Canada) 的官方最新规定为准。


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